【411大会】让人脉变钱脉，通过大数据赋能，牛客栈成为社交电商引擎器

　　种种迹象表明，大时代的浪潮已经将这一代金融人推向了风口。在411全球创业者大会上，金融科技企业牛客栈创始人蒋文卿就表示，金融的核心不在于盈利能力和资金能力，而是在于大数据运用能力。

　　作为金融和数据结合得最好的企业，牛客栈通过共享模式，将流量快速下沉并且变现，再利用大数据技术，通过分析用户画像直接指导产品研发，帮助社交电商企业更快更准确的寻找目标客户，确定客户的需求。

▲全球创业者大会牛客栈项目启动仪式

　　数据经济时代已经来临，新技术与金融的深度结合引发了数据量的爆发式增长，使数据资源在经济发展中占据着越来越重要的地位。

　　金融绝不是一连串冰冷的数字，从窗口期打开到窗口期关闭，要想最终留在历史舞台上，需要依靠铁腕的纪律和智慧的远见。对于这些，牛客栈都做到了，而且做得越来越好。

　　赋能：让人脉变钱脉

　　2018年伊始，流量增长枯竭的互联网开始进入下半场，互联网金融顺势爆发。

　　一方面，互金平台疯狂向用户开发和推销信贷、基金、保险等金融产品，在各类流量平台推送红包，引导用户购买金融产品，并且深入农村刷墙。

　　另一方面，大批的互联网金融公司忙着登陆资本市场，蚂蚁金服完成140亿美元融资，京东分拆出京东金融，估值达到了1330亿元，360金融年末率先IPO，登录纳斯达克。

　　在大家大张旗鼓地扩张之下，牛客栈却选择了稳扎稳打，通过瞄准供应链金融和消费金融，不但在用户端提供消费贷款服务，还在商家端提供供应链金融服务。

　　作为一个为中小企业和个人提供获客变现解决方案的平台，牛客栈一端连接银行、金融机构等产品供应方资源，另一端连接平台上的优质用户。

　　通过牛客栈推广返佣系统，用户注册申请成为代理商，系统即时生成二维码和链接，推广相关产品从而获得高额平台奖励金，既为有借贷需求的人解决借钱难题，又让平台用户参与其中，共享金融产品红利的分配。

　　其实，这种诸如早期淘宝客的共享裂变模式，在电商行业的应用已经相当广泛，是一种成本相当低的获客方式。

　　随着互联网的发展，流量成本还会越来越贵，而通过社交推广金融产品，不但解决社交电商的资金压力，并且让推广用户从中赚钱。

▲牛客栈品牌创始人：蒋文卿

　　如今，牛客栈不断深挖社交电商在金融方面的价值，提供包括供应链金融、消费金融、支付、理财、互联网保险、征信等在内的多种金融服务，与诸多社交电商平台共同打造更完整的电商生态，全渠道赋能生态圈，进一步扩大用户群体与业务规模。

　　对于产品方的筛选，牛客栈按照法律规定，只有年化利率控制在36%以内的金融机构才能入驻到平台。区别于市面上绝大多数的贷款超市，牛客栈针对不同的需求只推出几个性价比较高的贷款产品，走“精品化”之路。

▲牛客栈平台模式

　　中小企业融资难，难就难在无抵押物。牛客栈采用的“无抵押信用贷款”，这意味着仅凭一个名字，中小企业就能获得发展所需的巨额资金。当然，这对牛客栈的风险控制能力提出了巨大的挑战。

　　对于个人申请信用卡，牛客栈也平均为准持卡人提供了来自5个银行的办卡通道，让申卡更加简单且各有特色。

　　当下，金融领域很少有平台能够在用户与平台间的盈利做到兼顾，而牛客栈通过在金融服务领域创新出一种普惠的盈利模式，不但服务维护好了用户体验，独特合理的赚钱模式也实现营销，注定成为金融服务领域的里程碑。

　　引擎：无科技不金融

　　回顾金融发展史，科技扮演的角色已经变得越来越重要。

　　在金融科技1.0时代，金融机构往往内设IT机构，用来提高金融机构的运营效率，比较典型的是银行的信贷系统、清算系统。

　　2.0阶段，金融科技的标志是移动云联网的应用，比如移动支付、普惠金融、云联网保险等。

　　进入金融科技的3.0，大数据、云计算、人工智能、区块链等与金融紧密结合，在信息采集、投资决策、风控等方面带来传统金融的变革，比较典型的是大数据征信、智能投顾、供应链金融等。

　　很显然，如今区块链、云计算、大数据及人工智能等新技术，已经成为国内互联网金融玩家比拼的核心竞争力。

　　带着科技标签诞生的牛客栈，从成立至今一直保持对前沿科技的持续投入，已经成为其推动业务增长的强大引擎。

　　据蒋文卿介绍，牛客栈突破传统金融风控的技术限制，建立了“天镜”系统——这是一套贯穿获客、风控、资金匹配及贷后管理的全流程运营系统，能够基于用户画像数据进行多维度分析，对市场营销活动的有效性加以计划、执行、监视和评估，同时借助数据分析和数据挖掘进行智能决策，大幅提升公司的获客效率与服务能力。

　　而在用户服务方面，牛客栈坚持“技术即服务”的方式，运用大数据技术为数千万有借款和出借需求的用户、企业、贷款机构提供信息服务，其智能客服系统拥有结合工程计算、机器学习、前端展示和日志反馈等一站式框架，大数据量快速计算力以及主流学习模型，可做到丰富全面的标准问答和个性化推荐。

▲牛客栈平台页面展示

　　从牛客栈合作的持牌机构来看，虽然他们资金充足，但在小微获客和风控上存在短板，发力金融科技又是大势所趋。而牛客栈拓展金融业务，既能充分满足现有客户的资金需求，也向资金合作伙伴不断能输出多年积累的科技、场景、运营等多金融科技实力，双方可谓一拍即合。

　　目前，牛客栈现已接入多家第三方大数据风控公司，并建立自己的评分模型，为所提供金融服务的每个环节提供决策，获得了许多合作伙伴的称赞，已经在行业里刮起了一阵“牛客栈风”。

▲牛客栈品牌优势

　　在持续的科技投入下，目前牛客栈在客户获取和运营上日益精细化、智能化，完美解决了普惠金融发展遇到的信息不对称、金融服务门槛较高、成本较高、收益不足、效率与安全相互制约等问题，有效降低金融交易成本，重塑金融行业的产业链、供应链和价值链。

　　洗礼：合法合规，才能走得更远

　　2018年，国内互联网金融行业经历了腥风血雨，备案延期、暴雷跑路、清盘退出等现象反映出行业仍然存在许多风险，不少平台不堪监管重负和信贷寒冬，黯然离场。

　　不过，这波空前的动荡也成为行业强者的试金石——那些掌握核心科技，拥有深厚业务积淀，并以此为基石拓展多元业务的平台，只会在监管洗礼中更加壮大。显然，牛客栈都具备了这些条件。

　　从诞生开始，牛客栈就强调“合法合规、生财有道”的企业价值观，从管理层到基础员工，都在积极提升风险防范意识，加强培育合规文化，完善全面风险管理制度，使平台上各类金融创新可能带来的风险始终处于可管、可控、可承受的范围内。

　　此外，牛客栈也注重借助科技创新的力量来防范风险，依托大数据进行风险防范体系建设，构建风险量化的评价体系，对用户进行分级、识别风险、量化风险，再通过机器学习技术搭建起关系图谱反欺诈模型，进行反欺诈，在防范风险方面取得了良好的效果。

　　既然“金融最核心的问题是健康稳健”，那就意味着金融赛程拼的是谁能稳稳笑到最后，而不是看谁在短期内跑得多快。

　　牛客栈选择的赛道是一场长跑，用蒋文卿的话来说，别因为走得太久，就忘了为什么出发，合法合规才能走得更远。

　　大环境的肃清和优化，也给牛客栈的健康发展带来了一场洗礼。据《中国互联网金融年报2018》年报显示，我国互联网金融风险专项整治工作正有序推进，且取得了显著成效，增强风险有效管控、存量风险业务有序化解、风险案件高发频发势头得到遏制、行业规范发展态势逐步形成。

　　在这样的趋势下，金融市场的良好反响也直接印证了金融科技的前景。数据显示，2018年中国金融科技公司交易价值达1.56亿美元，未来5年交易价值增长率预期可达到22.7%。

　　作为金融科技领域的创新者和拓路者，牛客栈5年来已经积累了大量的用户数据，平台积累存量用户数约3000万，活跃用户达到50万，逐渐成为新金融科技领域的独角兽企业之一。

　　伴随后电商时代的到来，产融结合成为金融科技新格局，牛客栈通过技术积极整合优质金融资源，不仅有助于进一步完善牛客栈金融服务生态，也将促使电商行业形成经济与金融的良性循环，为经济健康发展提供强大的驱动力，牛客栈的成功正是产融结合的重要成果。

　　未来，牛客栈已经做好准备，而发现它并且拥抱它的人，也已经走在了时代浪潮的财富前沿。