恒荣汇彬：如何选择长短期意外险

　　市面上常见的意外险大多是一年期保障的消费型保险产品，长期意外险可以说是非常罕见了，有很多人甚至都不知道还有长期意外险的存在。那么，这是否就表明短期意外险比长期意外险更好呢？

　　意外伤害保险分为短期意外险和长期意外险。因为保障时间的不同，其具有的特点也不同，也适合不同的人群。那么，综合来看，短期意外险和长期意外险有何区别?购买哪个更划算呢?

　　一、短期意外险

　　严格来讲，主要指某一时刻、某一短时期内的意外保险，比如保障按小时计算的航意险、乘意险等交通意外保险，保障按天计算的旅游意外险等。其主要优势有：

　　1、保障灵活

　　随着年龄的增长、职业的变化，人们面对的意外风险可能会有所不同，需要的意外保障也会产生变化。而短期意外险由于保障期间短，投保人可以根据自己的保障需求变化，灵活增加或者替换所需的保障，比如增加身故保额，或者增加猝死保障等。

　　2、保险杠杆高

　　保险杠杆高，指用很少的钱就获得最大的保障。可以说，这是短期意外险最吸引人的一点。一般，短期意外险的价格在几十元到几百元不等，其中有些意外险产品可以提供高达百万的人身意外保障，充分体现了保险的杠杆作用。

　　二、长期意外险

　　长期意外险是相对短期意外险而言的，最大的不同是有相对较长的保障期限，其中最为常见的是一年期消费型产品。不过为了满足不同人群的需要，如今长期意外险的保障期也有10年、20年、30年的可供选择，不过这类险种一般是在终身寿险或生死两全保险等主险上附加的。

　　其主要优势有：

　　1、保障稳定

　　一旦投保长期意外险，保险费率不会随着年龄的增长而变化，每年需缴纳的保费都是固定的。另外，如果被保险人发生伤残，长期意外险赔付后，保单并不会随之终止，伤残保障和身故保障仍然有效，也就是说，已发生伤残的被保险人不用再面对重新投保或者续保时会被拒保的风险。

　　2、老年时期仍能享受高保障

　　众所周知，针对老年人的意外险，保额多在10至20万左右，然而老年人又是意外高发人群，这样的意外保额对于有些消费者来说，可能是达不到其需求的。而在购买长期意外险时，选择了高保额的话，直至老年时期依然可以享用。

　　三、购买短期意外险与长期意外险，哪个更划算?

　　买意外险，不能光看保险价格和保障时间长短，更要关注保障收益，选购保障全面且期限长的险种是最好的。意外险首先要看是否大小意外都能承保，一般意外身故、致残、烧伤等基本都能涵盖，主要是对比摔伤、骨折等普通意外能否报销。

　　综上所述，短期意外险与长期意外险是不同的，保障不同，可抵御的风险不同，投保时不能光看保险价格和保障时间长短，最好选择保障全面且期限长的险种。