作为普惠金融供给端,银行和非银行机构都在发力普惠金融。其中,凭借成本较低等优势以及政策相关要求,银行起到普惠金融“领头羊”的作用。但由于普惠金融服务对象的多样化,决定了单靠银行服务不能充分满足其需求,需要各类金融机构以及科技型企业提供差异化服务,才能让普惠金融生态层次更完善。目前,普惠金融的参与主体已逐步发展成为包括商业银行、政策性金融机构、非银行金融机构以及金融科技企业等在内的,多层次的、多元化的普惠金融机构体系。“未来一定会形成不同层次格局,其中的各类机构都是服务某一部分普惠人群。创新也正在不断弥补某些层次上的空白。” 曾刚表示,不同机构在不同的市场中优势各不相同,不同的模式适用于不同的范围,决定了“分层”将是普惠金融的一个特点,也是普惠金融的必经之路。
同时,在金融科技大发展的背景下,金融科技已成发展普惠金融核心力量。由中国社会科学院中小企业研究中心发布的《普惠金融数字化转型的行业实践》白皮书就认为,数字科技的运用不仅可以解决获客难题,而且可以通过信贷审批技术的优化,以及风控能力的提升,降低机构的运营成本、提升单户收益率。
2015年《工作报告》就提出,要大力发展普惠金融,让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。作为国民经济中的重要力量,小微企业举足轻重。其在创新发展过程中需要更加贴心、更加快捷的普惠金融服务。如今,越来越多的金融机构致力于打通小微企业金融服务“最后一公里”,让普惠金融的源头活水浇灌实体经济的土壤,助力小微企业茁壮成长。
政策利好,普惠金融进入快速发展期
联合国在2005年正式提出“普惠金融”的概念,要让所有人特别是弱势群体享有平等的金融权利,让金融权利惠及所有阶层。我国对普惠金融高度重视,出台了一系列政策支持。
十八届三中全会就提出发展普惠金融,鼓励金融创新,丰富金融市场层次和产品。国务院发布的《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》也指出:普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。此后,银监会还印发了《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》。一系列政策法规为普惠金融发展提供了良好外部环境、健全了相关金融基础设施,也完善了金融监管体系框架。
在多部门政策的鼓励下,我国普惠金融进入快速发展期。
2017年,清华大学五道口金融学院教授、协会网络借贷专委会主任委员谢平发表主题演讲,指出:从支付覆盖率来看,中国的普惠金融可得性排名世界第一。日前,国家金融与发展实验室副主任曾刚在接受采访时也表示,当下,中国普惠金融的覆盖水平在全世界属于领先水平,主要体现在规模和价格两方面。曾刚以普惠金融供给侧的主导力量银行信贷为例进行了解读。据介绍,截至2018年末,人民币普惠金融领域贷款余额13.39万亿元,同比增长13.8%,增速比上年末高5.3个百分点;全年增加1.62万亿元,同比多增6958亿元;普惠口径小微贷款余额9.36万亿元,同比增长21.79%,比各项贷款增速高9.2个百分点。同时,价格端在过去一段时间也持续下行。2019年前5个月,新发放普惠型小微企业贷款平均利率6.89%,较2018年一季度平均贷款利率下降0.92个百分点。
普惠金融多层次多元化发展时代 数字技术是关键
曾刚指出,更多主体的参与竞争、科技手段的使用、资金成本的下降,共同推动普惠金融目标群体贷款利率走低。
恒昌八年坚守 普惠金融中躬耕前行
多层次、多元化的普惠金融机构体系构建中,中国数字普惠金融的实践者恒昌也正在普惠金融这条道路上躬耕前行。
创业八年以来,恒昌不断探索创新技术在金融服务中的应用场景,为中小微企业以及城市蓝领等长尾人群提供数字普惠金融解决方案。不断加强科技研发创新,完善风险管理体系,成功构建深度学习、大数据、云计算、人脸识别、声纹识别、大规模信贷知识图谱、智能客服七大人工智能技术纽带。同时,结合未来发展趋势,恒昌还将金融科技的研发和创新进行系统性工程和战略前瞻性布局,将金融科技应用于业务各个环节,提升效率、降低成本,拓展金融服务的可覆盖性。
大力推动普惠金融,加大薄弱领域金融的支持力度,既是新时代背景下提高经济发展平衡性、包容性、可持续性的关键因素,也是决胜全面建成小康社会的内在要求。以恒昌为代表的互联网金融企业,一直坚守普惠初心,苦练金融科技内功,正最大限度地打通资金流和信息流,使金融资金、金融资源逐渐渗透到中小企业、小微企业。
