增额终身寿险作为近年深受市场青睐的一类寿险产品，凭借稳健增值、财富传承等特征，在人身险市场中的热度也在不断升高。在此情况下，不少保险销售人员将“增额终身寿险复利3.5%”作为重点推广的宣传语，该行为涉嫌误导性宣传。近日，中国精算师协会在其微信公众号向消费者提示风险，终身寿险保额增长和投资收益概念差别大，请消费者予以警惕。
保额增长率不是收益率
终身寿险是指以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。终身寿险的保险金额可以在产品设计时预先设定，如每年增长一定比例或每年下降一定比例。而所谓的“增额终身寿险”，是近年来市场上出现的将保额设计为每年增长一定比例的终身寿险。目前，多数寿险公司在其银行代销(下称“银保”)、经纪公司代理、网络销售等渠道均推出增额终身寿险产品。根据中国保险行业协会发布的《2021年银行代理渠道业务发展报告》，2021年人身险公司银保业务全年累计实现原保险保费收入11990.99亿元，同比增长18.63%，呈现连续4年增长态势。而2021年终身寿险产品占据期交产品年度销量前十中的七席。
需要注意的是，增额终身寿险作为一款热销产品，目前有不少保险营销员在销售该类产品过程中出现涉嫌误导性宣传的行为，宣称增额终身寿险复利可达3.5%。近日中国精算师协会在其微信公众号指出，“增额终身寿险复利3.5%”是一些销售宣传中经常出现的话语。但这里的3.5%并不是投资收益率，而是保额增长率。终身寿险的保额是指在被保险人身故或者全残时，受益人可以领取到的保险金额。保额是每年不变、每年递增还是每年递减都只是参数的设计方式。在保险费等其他条件一致的情况下，每年保额递增的终身寿险，其首年保额较低，会远低于每年保额不变的终身寿险。保额增长和投资收益概念差别大，请予以警惕。
投保后前期退保损失大
增额终身寿险是理财首选?中国精算师协会强调，增额终身寿险的主要功能是提供身故或全残保障，养老、储蓄功能较少。如果保险消费者想要购买保险产品来满足养老、储蓄需求，还是应当选择功能较为匹配、提供生存给付的年金保险或两全保险产品。保险销售人员在销售宣传中将增额终身寿险产品类比理财产品，忽略其保障功能，诱导保险消费者中途退保，不符合该类产品的设计初衷。
同时，中国精算师协会表示，增额终身寿险并非“稳赚不赔”。终身寿险产品前期退保损失大，投保请做好长期规划。保险消费者如果中途退保，可以领取保单的现金价值，增额终身寿险的现金价值一般在前5年低于累计所交保费，之后才会逐渐超过累计所交保费。据不完全统计，若在投保后第1年退保，将会损失10%~60%的保费;若在第20年退保，收益约在2%~2.5%之间，请保险消费者注意是否与自身预期相符。
记者梳理资料发现，银保监会对于增额终身寿险存在的问题有过通报批评。今年1月，银保监会网站发布的《中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报》指出，6家寿险公司报送的11款增额终身寿险增额利率超过3.5%，易与产品定价利率混淆，存在噱头营销风险。今年2月，银保监会向各保险公司下发《人身保险产品“负面清单”(2022版)》明确，增额终身寿险的保额递增比例超过定价利率，存在严重误导隐患;增额终身寿险的减保比例设计不合理，加保设计存在变相突破定价利率风险。
针对上述情况，中国精算师协会提醒广大保险消费者，不盲目跟风，综合考虑家庭情况、收入情况，根据自身需求确定投保何种保险产品。
(记者 马续丽)
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