近年来,中介渠道和中介机构一直处于野蛮生长状态,催生了不少灰色业务。近日,银保监会向各银保监局下发《2020年保险中介市场乱象整治工作方案》(以下简称《方案》),明确虚构业务套取费用、挪用截留保费、编制虚假数据、销售未经批准的非保险金融产品、存在非法集资或传销行为等市场乱象,仍是监管部门今年的整治重点。这意味着,“严监管”将成为市场治理常态。

虚构业务套取费用为重中之重

《方案》明确,虚构业务套取费用是整治工作的重中之重。包括利用中介渠道业务主体虚挂应收保险费、虚开发票、虚假批改或注销保单、编造退保等方式套取费用;串通中介渠道业务主体虚构保险合同、编造未曾发生的保险事故或故意夸大已经发生保险事故的损失程度进行虚假理赔,骗取保险金或牟取其他不正当利益等。

实际上,虚构业务套取费用的“猫腻”早已众所周知。据新快报记者不完全统计,2019年全国保险监管系统累计在官网公布了947张罚单,共计罚款1.4亿元。其中,车险业务违规、人身险误导销售、保险中介机构销售乱象等“顽疾”依旧是主要违规项目。

就车险违规业务而言,编制虚假材料的相关违规占比最高,涉及158张罚单。如某财险公司南充市分公司因编制或者提供虚假的报告,被处罚金70万元。此外,虚列营业费用、承保理赔档案不真实等问题也频繁出现,银保监系统开出此类罚单62张,如某财险公司吉林中支因虚列营业费用被责令停止接受商业车险新业务3个月。

“出于业绩考量,财险公司会通过支付给保险中介和代理人高额手续费和佣金以换取市场份额,虚列费用也就成为突破报批手续费率的一大方式。”据业内人士透露,财险公司可以通过“虚列保险中介业务”“虚列咨询费”“虚列间接理赔费用”等五花八门的方式做“假账”,“费用”可能被保险公司或分销机构(经纪、保代)变相加在保单里,而消费者对此则毫不知情。

比如,保险公司A支出的手续费为300元,保险公司B在保单中支出的手续费为480元,在所有投保条件相同的情况下,车主在A保险公司代理人处投保,保费为5300元,在B保险公司代理人处投保,保费为5480元。由于保单中并没有载明各销售渠道的费用明细,所以消费者也不明白为何找不同的代理人买车险保费会有所不同,也不清楚保费差额到底交给了谁。

加强险企的连带责任处罚

《方案》还强调,将严厉查处保险公司落实管控责任不到位的问题,即使中介机构出现问题,所涉及的保险公司及相关负责人也会面临连带责任处罚。实际上,该监管方向也可以从2019年的罚单中窥知一二。如某财险公司徐州中心支公司及下辖多家机构通过某保险代理有限公司虚开中介业务手续费发票77张。虽然是代理公司违规开具发票,但保险公司以及相关责任人同样面临处罚。最终,两公司的负责人均领到罚单。

“代理人的误导销售行为泛滥,也与保险机构对业务员的约束不严有关。“据业内人士分析,加强对主体责任的处罚将是国内外保险的监管趋势,也是为了进一步督促保险机构对委托代理的责任监管,促使企业完善内控和培育诚信经营文化,从源头上进一步保障消费者的权益。

严监管趋势下,保险中介行业正在加速“洗牌”。《方案》要求,2020年开展乱象整治工作时,除了要继续保持对违法违规行为的高压态势外,各银保监局还要对辖区过去三年保险中介市场乱象整治工作开展情况及整治效果进行自我评估。对屡查屡犯、屡教不改的机构和高管人员要严肃处理;对性质严重、影响恶劣的机构和个人依法采取吊销业务许可证、撤销任职资格、市场禁入等处罚措施。

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