商户差钱时银行上门“送”贷款让小微企业融资不再难

在汉口北开热干面馆的黄婷婷，当她为关门4个多月的两家店铺房租和工人工资发愁时，银行上门送来了“纾困贷”。有了这笔贷款，店铺得以重新开业。去年，黄婷婷在后湖新开了一家小吃店。在崇仁路茶叶市场做了近20年茶叶批发生意的吕汤，也在政府的纾困贷款推动下，成了银行“座上宾”——“首贷户”。

从天而降的贷款和全程上门服务，不仅帮他们缓解了资金危机，同时也打开了一道“生门”，他们的“信贷生命”从此而生。

■商户差钱时银行上门“送”贷款

在汉正街品牌市场做男装生意的高先生，是武汉埃加阿豆服饰商行的老板。8年前，他从福建来武汉做男装生意，生意一直做得顺顺当当，偶有资金困难找同行、朋友借借，也能过去。去年，市场里人气不足，资金链绷得紧紧的。

这时，银行和市场的工作人员挨家挨户询问需不需要银行贷款，政府还能贴息，他这才开始第一次跟银行打上交道。

高先生说：“我们自己在广州有厂，每月资金周转就得百把万，其实贷个几十万作用不大。但银行人员告诉我，第一次信用贷款最高只能贷20万元。只要按时还款信用额就能增长，第二年最高就能贷到50万元，信用额度会逐年上涨，到关键时刻就能派上用场了。”

在崇仁路茶叶市场做茶叶批发生意的吕汤，同样来自福建，和妻子一起开店。“到武汉20年，我们都没找银行借过钱。以前，遇上困难都是找上游厂家借，他在货价里加上利息就行了，贵是贵点，图个省事。”吕汤说道。但从去年开始，他所在的市场里有了银行驻点。“资料、手续都在市场里办，银行的门都没进。我是首次办信用贷，最高只能办20万，没多久钱就到位了。比想象中简单、容易。”吕汤说道。“中行的纾困贷利息一年才4个点左右，比我的房贷利息便宜多了。”

中行硚口支行消费信贷经理、何哮波工作室负责人何哮波介绍，疫情后，为了将纾困政策送到小微企业和个体工商户手中，他们“主攻”硚口区内的13个专业大市场，为900多位小老板办理了“纾困贷”。

■银行“扫街”找到合格贷款户

在汉正街品牌市场见到康军时，他正在教商户如何申请政府贴息。今年52岁的他，以前在汉正街一个基层网点做行长，后来网点撤了，他就转做了消费金融的客户经理。

“我进银行那年，都是企业找关系到银行拿贷款。现在，我们是挨家挨户‘扫街’，找到合格的贷款户。”康军说道。

为了找到“首贷户”，很多银行通过大数据形成各式“白名单”，供贷款经理们按图索骥。

工行的“法宝”是经营快贷“白名单”。工商银行武汉分行普惠部负责人王翔告诉记者，“小微客户在开户、纳税、收单、结算、资产等各类场景留下的每一个足迹、每一点积累，均可作为其信用的凭证，每一份记录转化为信用，为小微企业提供便捷、快速的资金支持。”王翔说道。符合工行经营快贷白名单的客户，系统会自动将信息推送到客户手机上，客户可以根据信息找到贷款经理办理贷款。

在中行听得最多的是纳税“白名单”，白名单的侧重点不同，但目标是一致的，纳税“白名单”就是通过税收、资金流水数据勾勒出用户的经营行为，回答是否持续经营，是否按时纳税，是否遵纪守法三大核心问题。而武汉农商行则手握“两张名单”作为攻坚首贷户的秘密武器。

有了“大数据”的锁定，再加上客户经理的积极推介，很多银行的首贷户都出现较大增长。截至去年12月31日，工行武汉分行小微型首贷企业当年累计贷款发放户数588户，占全部小微企业存量有贷户数的22%。中国银行湖北省分行对公普惠首贷客户新增833户，首贷户占对公普惠客户新增总量的21%。武汉农商银行已累计为433户首贷户发放贷款49.39亿元。