自2021年6月1日起开展专属商业养老保险试点以来，半年里浙江累计销售保单17857件，保费收入9226.15万元。今年3月1日起，专属商业养老保险试点区域扩大到全国，在原有6家试点保险公司基础上同时允许养老保险公司参与试点。

专属商业养老保险是指以养老保障为目的，领取年龄在60周岁及以上的个人养老年金保险产品。2021年5月15日，银保监会发布《关于开展专属商业养老保险试点的通知》并配发《专属商业养老保险业务方案》，自2021年6月1日起在浙江省(含宁波市)和重庆市首批开展专属商业养老保险试点，期限暂定一年。这是继2018年推出个人税收递延型商业养老保险后，完善第三支柱养老保险体系的又一重要组成部分。

首批开展专属商业养老保险试点

培育社会多层次养老保障

浙江近年来老龄化程度加快，2021年60岁及以上人口为1252万人，占总人口的19.1%，比上年上升0.4个百分点;其中65岁及以上人口926万人，占比14.2%，比上年上升0.9个百分点。

浙江银保监局联合省人社厅、省财政厅、省税务局、省地方金融局等单位建立合作机制，探索个人养老金制度，在税收上给予适度合理支持，以专属商业养老保险作为个人养老金账户购买标的。

按照“一个机制引领，两个维度推进”的核心试点方案，从养老个账制度、养老保险税优政策、专属险种设计推广等方面拟定《浙江省专属商业养老保险试点工作任务清单》。浙江银保监局对中国人寿、太平洋人寿、泰康人寿、新华人寿、太平人寿、人保寿险6家参与本次试点的保险公司加强普惠让利引导和业务合规性指导，持续推进浙江广大城乡居民建立以基本社保为基础、二三支柱为有效补充的多层次养老保障产品体系和理念。“将带有政策属性的专属商业养老保险产品提供给最需要养老保障的产业和群体。”人保寿险浙江省分公司党委委员、副总经理沈荣表示。

家里办厂的57岁的绍兴张先生有一个孩子，一直担心社保养老不足以满足自身家庭养老需求，希望自己规划养老为孩子将来减负，通过泰康人寿投保了10万元专属商业养老保险。绍兴某村妇女主任沈女士在去年50岁时，看中了国寿鑫享宝专属保障产品交费灵活、有专属账户的优势，为自己购买了2万元保险。

记者走访绍兴银保监分局时了解到，当地充分利用浙江专属商业养老保险试点契机，主动应对人口老龄化趋势以及民营经济和个私经济比较发达、流动人口和各种灵活就业人员较多的特点，组织辖内试点机构有序推进，形成上下协同合力，做好政策解读和指导，加强业务监管。

“让利于民、高度灵活”的险种设计

攒下一个体面的晚年生活

浙江的专属商业养老保险充分体现“让利于民、高度灵活”两大特色，按照“投保简便、交费灵活、收益稳健、长期领取”原则设计险种。产品设计分为积累期和领取期两个阶段，可选择定期领取(领取期不短于10年)、终身领取，账户价值计算和费用收取公开透明。

目前试点的6家保险公司均已推出专属险种。针对灵活就业人员工作单位和收入不稳定的现实情况，不少试点公司的最低投保金额在月缴100至200元左右，部分的首期保费不设最低限。缴费方面，这一险种支持趸缴、月缴年缴以及不定期缴，即使中途断缴，保单也不会失效，对于收入预期不固定的人群来说有了长期储蓄的可能。专属险种的保费收入不必到领取期，就直接进入资金账户，且提供“稳健型+进取型”多投资组合选择。据今年1月初各试点公司公布的年度结算利率显示，稳健型账户和进取型账户的收益率在4%～6%不等。目前落地的险种普遍从0岁到80周岁都可投保，不少产品规定可在60周岁至85周岁任意年龄作为初始领取年龄，保证了足够积累期。

以人保寿险的专属险种为例，首期保费仅需2500元，后续交费金额在100基础上按1元的整数倍交费即可，交费时间可选择月交、年交，也可选择不定期交费。

杭州的汪先生是自用小客车司机，一般寿险产品的缴费金额对他来说较有压力，结合自身财务能力，他选择了月缴300元的专属商业养老保险的缴费方式。另一位长期从事销售工作的李先生坦言其选择趸缴30万元保费看中的是产品稳健的收益率，并将保费在稳健型账户和进取型账户做了适当分配。

人保寿险绍兴中支团险业务人员方女士说，儿时目睹邻居老人老无所依的孤苦经历，在自己48岁时购买了100万元公司的专属养老产品“福寿年年”，攒下一个体面的晚年生活。据了解，绍兴辖内试点保险机构立足消费者需求合理制定业务发展规划，组织销售人员学习产品的相关政策、特点、实务及系统操作，定制产品差异化承保规则和优惠政策。自试点起至2022年1月底，绍兴专属险种累计销售保单236件，保费收入911.56万元。

为城乡灵活就业者提供专属保障

保单覆盖10余新业态

59岁的董女士在绍兴从事保洁工作，通过网络渠道了解到“太平岁岁金”专属养老产品，在去年8月25日通过太平人寿绍兴中心支公司购买，自主选择月缴保费500元。

浙江是新产业、新业态和灵活就业人员大省，以快递业为例，2020年有1400余家快递企业、30余万名快递从业人员。由于专属险种充分聚焦长期养老需求，在交费设计上具有投保门槛低，续交时间、金额双灵活等特色。浙江的专属商业养老保险与第三支柱普通商业养老保险收取2%～3%的初始管理费和至少10%的佣金相比，多家公司推出的专属险种将初始管理费和佣金比例直接设置为0;而与第二支柱普通年金保险需进入领取期后资金才能进入万能账户相比，专属险种保费收入直接进入资金账户且提供“稳健型+进取型”多投资组合选择，综合收益率更高，并支持账户间一年一次免费转换，确保养老保险的长周期运作。

试点期间，在浙江银保监局要求下，各保险公司基本减免了初始费用，预计在试点扩大后，多家公司仍执行零初始费用的优惠政策;另一方面，鼓励试点公司积极和网约车平台、快递行业协会、出租车管理部门对接。2021年9月24日起，人保寿险浙江分公司会同滴滴出行在杭州、宁波等地现场开展司机专属商业养老保险落地推广。人保寿险已与滴滴签订专属商业养老保险的服务协议，对于符合条件的司机以个人缴纳和平台补助的模式为司机统一办理专属商业养老保险。

目前，浙江省新产业、新业态从业人员和灵活就业人员的专属商业养老保险保单已涵盖网约车司机、私营企业主、家政、多媒体制作等10余个行业。

“38岁时才加入互联网创业队伍，之前工作过的企业都是按照较低的基数为员工参保基本养老保险，没有第二支柱企业年金的补充。”杭州的孟先生表示，“未富先老”“未备先老”似乎是无法回避的现实，专属险种提供的长期稳定积累为自身创业吃下了一颗定心丸。

浙江正在努力通过政府引导和支持，针对新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员，探索相关企事业单位或村集体以适当方式，为上述从业人员投保专属商业养老保险提供交费支持。保险公司根据投保人的具体情况设定差异化的费率和规则，加固新业态灵活就业人员和农民的专属商业养老保险保障。

另外，绍兴银保监部门还计划针对不同人群特点细化专属养老保险产品，推出住院医疗、意外伤害、死亡伤残等风险保障，鼓励试点保险公司积极探索将专属商业养老保险业务发展与养老、照护服务等相衔接，促进商业专属养老保险增量扩面。

(记者 赵琦)

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